拼團(tuán)貸款應(yīng)守牢合規(guī)底線

　　愛“拼”才會“盈”、利息就要“拼”著省……近日，多家銀行推出拼團(tuán)貸款優(yōu)惠活動，助力2023年年底信貸沖刺及2024年開門紅活動，引發(fā)市場關(guān)注。

　　拼團(tuán)貸款是銀行消費(fèi)貸款的一種營銷方式，指的是通過降低利率或提高額度等優(yōu)惠條件，吸引多個客戶組成團(tuán)體、共同申請貸款的活動。為啥這么“拼”？這主要是因?yàn)殂y行面臨信貸業(yè)務(wù)壓力，通過拼團(tuán)方式可以刺激貸款需求，實(shí)現(xiàn)獲客目的。對于很多有需求的消費(fèi)者來說，拼團(tuán)貸款可以降低資金成本，似乎是不錯的選擇。

　　其實(shí)，2020年銀行就曾興起一陣“拼團(tuán)潮”，因可能存在違規(guī)風(fēng)險引起了監(jiān)管部門關(guān)注。類似“拼團(tuán)”活動再次出現(xiàn)，在一定程度上反映出部分銀行貸款投放節(jié)奏欠科學(xué)，管理較粗放，對基層考核激勵機(jī)制不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)葐栴}。

　　拼團(tuán)貸款可能涉及違反相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求的情況值得注意。比如，拼團(tuán)貸款的利率可能根據(jù)參與人數(shù)不同而異，存在信息不對稱和不透明的問題；有的消費(fèi)者為了幫助親友“湊單”，也會參與拼團(tuán)貸款，從而承擔(dān)不必要的風(fēng)險；有的消費(fèi)者可能將消費(fèi)貸款套現(xiàn)，資金流向非消費(fèi)領(lǐng)域或高風(fēng)險領(lǐng)域，放大風(fēng)險水平。

　　因此，銀行在推出拼團(tuán)貸款的同時，應(yīng)守牢合規(guī)底線。不能變相降低必要的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件，要明確拼團(tuán)貸款規(guī)則，遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，在利率透明度、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、資金用途監(jiān)管等方面加強(qiáng)保障。

　　另外，利息“拼”著省也要把握好力度，銀行應(yīng)避免息差壓力增大陷入非理性競爭。部分銀行更應(yīng)反思過于粗放的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，保持對風(fēng)險的警惕，圍繞市場需求的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，切實(shí)提升金融服務(wù)質(zhì)量。

　　對消費(fèi)者而言，要了解清楚“拼團(tuán)貸款”的政策和條件，根據(jù)自身的實(shí)際需求和還款能力，合理申請貸款額度，避免過度負(fù)債和違約。要保護(hù)好個人信息和財產(chǎn)權(quán)益，避免信息泄露。

　　可以預(yù)見的是，未來銀行業(yè)競爭將越來越激烈。銀行的各類創(chuàng)新營銷讓消費(fèi)者擁有了更多的選擇，但消費(fèi)者也要擦亮眼睛，理性借貸，避免不必要的風(fēng)險。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報 作者：林紫曉）