金觀平：補齊普惠信貸短板

　　國家金融監督管理總局近期發布《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》，部署落實今年具體工作，并首次提出“普惠信貸”概念。

　　從首次提出發展普惠金融，到明確普惠信貸目標，近年來，我國普惠金融取得長足進步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠客群多樣化的金融需求得到了更多更好滿足。

　　不過，在新形勢下，普惠金融發展仍然面臨諸多問題。比如，商業銀行依然面臨信息獲取難、服務成本高、規模不經濟等諸多挑戰；普惠金融特征與傳統銀行側重抵押貸款的風控模式難以匹配，而抵質押物又是小微企業、個體工商戶等客群的短板；融資難、融資貴在一定程度上限制了普惠客群高質量發展。

　　普惠信貸只有做到“普”“惠”“量”三者有機統一，才能讓信貸投放與客群需求同頻共振。因此，商業銀行要按照《通知》提出的目標和要求，在保量、穩價和優結構方面持續發力，補齊普惠信貸短板。

　　要在“普”字上下功夫。普惠信貸旨在以可負擔的成本，服務小微企業、個體工商戶及重點幫扶群體等，具有客群多而廣的特點。在“普”字上下功夫，要求商業銀行向下沉市場延伸，深挖首貸、拓展續貸客群，促進多數人應享盡享普惠金融發展成果。在實踐中，還要警惕“普”而不“惠”的情況。例如，個別銀行機構因部分客群缺少抵質押物、信用信息空白等情況而畏貸、拒貸，甚至變相抬高辦理貸款綜合成本。因此，要針對普惠客群的用款需求和特點，緊密貼合小微企業、個體工商戶的生意圈和生活圈等服務場景，優化信貸產品，把“惠”字做實。

　　要確保信貸資金精準賦能。目前，普惠信貸的發力方向已經明確，如何讓有限的資金發揮最大效應，用好金融科技是關鍵一環。銀行機構要充分發揮金融科技效能，運用大數據為小微企業和涉農領域等客群精準畫像，提升信貸產品匹配性，推動信貸資金高效觸達有融資需求的普惠客群。

　　要促進普惠信貸防風險。應貸盡貸是商業銀行發展普惠金融的題中之義，但信貸投放和管理要以流程機制為準則，在這個過程中要警惕過度授信、違規放貸行為。例如，銀行盲目追求“普”而過度授信，就可能導致貸款變成呆賬壞賬。因此，要建機制、堵漏洞防范普惠信貸風險，在強化借款主體資質審核的同時，規范銀行機構與第三方合作行為。正如《通知》所強調的，有必要進一步建立貸后資金用途監控和定期排查機制，做好資金流向問題線索篩查分析，扎實筑牢風險防線。

　　普惠信貸是商業銀行踐行社會責任的重要體現。在政策鼓勵和業務拓展的雙重背景下，不管是續貸、開發專屬產品，還是業務流程精簡再造，商業銀行普惠信貸都要兼顧好商業可持續原則和普惠客群獲得感，樹立普惠信貸短期做大、長期做強的目標，持續滿足客群金融需求。 （作者：金觀平 來源：經濟日報）