本報記者 冷翠華
圍繞保險業所謂“自動扣費”設下的陷阱屢見不鮮。
有保險消費者在不知情的情況下被“自動扣費”，申請退費時卻遭遇障礙；也有消費者被電話告知即將被“自動扣費”，聽從隔空“指導”應對，卻掉入了電信詐騙的陷阱。
保險業人士認為，防范“自動扣費”風險，要多方合力建立“事前預防—事中阻斷—事后救濟”的三級防御機制，讓消費者在享受數字時代便捷服務的同時，遠離消費陷阱。
自動扣費“靜悄悄”
保險消費者黃女士向《證券日報》記者反映，她近期關閉了名下所有自動續費服務，卻頻繁收到一家互聯網平臺發來的帶有投保鏈接的短信。疑惑之際，黃女士才回想起自己曾在該平臺領取過一份“免費”百萬醫療險，核查扣費記錄后發現，自己已經被連續扣費14個月，在此期間從未收到過任何扣費提醒。記者實測發現，該互聯網保險平臺服務號首頁，目前仍有“0元領取100萬元出行大禮包！”的推廣信息。
事實上，黃女士的遭遇只是保險業“自動扣費”亂象的冰山一角。在一些公開投訴平臺，關于“自動扣費”的投訴屢見不鮮；在各大社交平臺，“被自動扣費了怎么辦”“如何關閉自動扣費”等話題也頻頻登上熱搜。記者梳理發現，互聯網保險平臺、保險公司、網絡影視平臺、游戲平臺等是“自動扣費”投訴的重災區，且退費之路困難重重。
北京盈科（上海）律師事務所互聯網法律事務部律師唐樹源對《證券日報》記者表示，消費者所稱的“不知情”一般存在三種情況：一是平臺在開通自動扣費項目時，沒有以顯著方式告知消費者，或者告知內容不夠詳細、清晰，如將自動扣費條款隱藏在冗長復雜的服務協議中，字體較小、位置隱蔽，容易被忽略。二是平臺沒有在扣費前及時、有效地提醒消費者，如短信提醒被當作垃圾短信攔截，站內信提醒被消費者忽略等。三是消費者自身在開通服務時沒有仔細閱讀相關條款，或者對自動扣費的規則理解有誤，誤以為相關服務不會自動續費。
根據《網絡交易監督管理辦法》，網絡交易經營者采取自動展期、自動續費等方式提供服務的，應當在消費者接受服務前和自動展期、自動續費等日期前五日，以顯著方式提醒消費者注意，由消費者自主選擇；在服務期間內，應當為消費者提供顯著、簡便的隨時取消或者變更的選項，并不得收取不合理費用。
然而，上述規定在實踐中往往落實不到位。唐樹源表示，為了避免此類現象，保險網銷平臺等互聯網平臺在自動扣費前應通過短信、站內信、App推送等多種渠道明確告知消費者扣費時間、金額及服務內容，確保消費者知情并自主選擇。同時，平臺應在開通自動扣費功能時，以顯著方式說明規則，并要求消費者確認。
“取消自動扣費”成詐騙幌子
與低調自動扣費形成鮮明對比的是，一些“平臺客服人員”主動致電消費者，以“取消保險自動扣費”為名，行電信詐騙之實。
3月3日，重慶市公安局北碚區分局披露了一起典型案例。徐女士接到自稱“某短視頻平臺客服”的電話，對方稱其在平臺自動購買了一份保險，每月將自動扣費800元。由于徐女士急于取消該業務，便根據對方“指導”下載了“中銀會議”軟件，并通過該軟件與對方通話。通過一番操作之后，徐女士銀行卡內的存款被全部轉走。警方提示，徐女士下載的“中銀會議”是一款新型詐騙App，類似的還有“銀聯會議”“抖音會議”等，這些App利用“會議”“銀聯”等官方稱謂迷惑消費者，實則用于窺屏詐騙。
北京反詐中心、北京市通信管理局多次通過電信運營商發送短信提示：“近期有不法分子冒充網絡平臺客服，以會員或百萬保障到期扣費為由頭，誘導群眾訪問網址、添加聊天軟件好友、下載安裝涉詐App、共享屏幕實施詐騙。如遇此類情況切勿輕信，凡是以扣費為由，要求您按照對方要求操作的，都是詐騙。”
如何防止電信詐騙人員利用“取消自動扣費”實施詐騙？
唐樹源表示，消費者要增強防范意識。在接到陌生電話或信息聲稱即將自動扣費時，不要輕易相信，要核實對方的身份和信息真實性。可以通過官方渠道聯系相關平臺或金融機構，確認是否存在自動扣費的情況以及如何正確取消自動扣費。而互聯網平臺和金融機構要加強安全措施和風險提示，在自動扣費相關業務的頁面或服務協議中，明確告知消費者如何正確取消自動扣費，并提供簡便、安全的取消渠道。同時，對于涉及自動扣費的賬戶或服務，要加強身份驗證和操作確認，防止不法分子通過欺詐手段獲取消費者的賬戶信息或進行非法操作。此外，相關部門和機構要加強宣傳教育，普及防范電信詐騙的知識和技巧，提高消費者對這類詐騙手段的識別和防范能力。
面對真假自動扣費迷局，受訪業內人士建議，消費者定期排查支付授權；警惕陌生來電，所有操作均要通過官方路徑完成；保護好個人信息，拒絕屏幕共享。同時，強化企業責任，續費模式必須明示，并在App等官方路徑設置顯眼的續費關閉入口。此外，還要持續創新監管機制，將更多風險遏制在發生之前。只有消費者、平臺和監管部門共同努力，才能破解“自動扣費”迷局，讓每一次點擊都成為安全選擇，切實保護消費者合法權益。
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